Микрозайм,  Погашение

Что такое эффективная процентная ставка и как ее лучше рассчитывать?

Рассматривая кредитные предложения, потенциальные клиенты в первую очередь сравнивают их процентные ставки и зачастую делают выбор в пользу той организации, где эта цифра меньше. Но подвох заключается в том, что ставка, привлекшая в рекламном баннере – далеко не единственное, что придется заплатить заемщику. Чтобы в действительности сравнить условия разных учреждений, необходимо вычесть эффективную процентную ставку. Этот показатель демонстрирует полную стоимость займа и учитывает все расходы на его оформление и банковское обслуживание. Например, клиенты часто забывают учесть такие показатели, как:

  • комиссия банка за рассмотрение заявки;
  • одноразовые и ежемесячные комиссии;
  • страховки и нотариальное сопровождение;
  • расходы на открытие и обслуживание счета.

Законодательство Украины обязывает банки прописывать эффективную процентную ставку в документах, но дело доходит до соглашения только после того, как человек определился с кредитором на основе рекламы или консультации с менеджером. В итоге, выигрывает тот, кто указал меньшую номинальную ставку, а не тот, где кредит реально выгоднее для клиента.

Как рассчитать эффективную процентную ставку по формуле?  

Все правила расчета этого показателя подробно расписаны в постановлении Национального Банка Украины №168. Но, как и в любом законодательном документе, полностью разобраться в тексте без юридического образования достаточно сложно. Потому предлагаем вам воспользоваться упрощенной формулой:

ЭПС = НС+ЕК*12+(ОК+100%*(ССП+ССОП):СК):СрК

  • ЭПС – реальная ставка в процентах.
  • НС – номинальная ставка в %.
  • ЕК – ежемесячная комиссия в %.
  • ОК – одноразовая комиссия в %.
  • ССП – общая сумма страховок в денежном эквиваленте.
  • ССОП – сопутствующие одноразовые платежи, вся сумма в денежном эквиваленте.
  • СК – сумма кредита.
  • СрК – срок кредита в годах.

Особенно внимательно следует рассчитывать ССОП, так как от внимания заемщика могут ускользнуть различные разовые траты, которые составят ощутимую сумму и значительно поменяют значение ЭПС. Сюда нужно включить все комиссии и расходы за оформление бумаг, кассовое обслуживание, прочее.

Как рассчитать эффективную процентную ставку в Excel?

Если вы не дружите с формулами и ручными подсчетами, воспользуйтесь программой Excel. Существует несколько способов разной сложности, но один из самых простых и точных – функция ЧИСТВНДОХ. Создайте в таблице Excel два столбца: календарные даты платежей и ежемесячные суммы с учетом всех расходов. Первой строчкой должна идти дата получения кредита и сумма займа со знаком минус. Если вы платили разовую комиссию, сумму стоит указывать с ее вычетом. Далее в любой свободной ячейке

  • вводим без пробелов =ЧИСТВНДОХ;
  • открываем скобки;
  • выделяем мышкой столбец с суммами;   
  • вводим «;»;
  • выделяем мышкой столбец с датами;
  • закрываем скобки и нажимаем «Enter».

Полученную цифру умножаем на 100 и получаем эффективную ставку в процентах.  

Также с помощью программы очень легко высчитать общую сумму долга, если кредитор пишет только о размере займа, сроках и годовом проценте. Для этого воспользуйтесь функцией ПЛТ и следующей формулой:

=ПЛТ(ставка;кпер;пс)

Введите вручную ставку, количество периодов или платежей и полную сумму займа. Программа автоматически рассчитает, сколько именно вы заплатите в итоге.

Как видите, долги по кредиту – это не только годовая ставка. А рассчитать реальные показатели можно несколькими способами. Но, если вам нужна небольшая сумма денег на срок до 1 месяца, лучше взять микрозайм без комиссий, скрытых платежей и необходимости рассчитывать свои долговые обязательства по сложным формулам.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять